Для наёмного сотрудника bAV обычно бьёт частные продукты по одной причине: работодатель обязан доплачивать. Начните с вопроса в отдел кадров о существующей схеме и размере Zuschuss — если доплата щедрая, это лучший старт. Считать надо нетто-эффект и в накоплении, и в выплате.
Частная пенсия: bAV через работодателя
betriebliche Altersvorsorge (bAV) — первый выбор для наёмных: часть брутто-зарплаты идёт в пенсию до налогов и взносов, а работодатель по закону доплачивает минимум 15%.
✓ Проверено: 18.07.2026
ЧТО ДЕЛАТЬ
› Подробности и советы
👨🏻💻
Макс советует:
У моего работодателя Zuschuss оказался 20%, не минимальные 15% — спросил прямо в HR, об этом нигде не писали. Каждый мой евро превращался в 1,20 € ещё до инвестирования.
👩🏼💼
Леа советует:
Перед подписанием bAV спросите про издержки договора и что будет при смене работы. Дорогой страховой bAV с высокими комиссиями иногда проигрывает простому ETF — сравнивайте нетто.
ЧАСТЫЕ ВОПРОСЫ
Почему bAV — первый выбор для наёмных? ▾
Двойная выгода: взнос из брутто (экономия налога и соцвзносов сейчас) плюс обязательная доплата работодателя от 15%. Ни один частный продукт не даёт «бесплатной» надбавки от работодателя.
Что будет с bAV при смене работы? ▾
Договор можно перенести к новому работодателю или оставить «спящим». Накопленное не пропадает после испытательного срока (unverfallbar), но перенос иногда бюрократичен — уточняйте условия.
Есть ли минусы? ▾
Да: в старости bAV-выплата облагается налогом и полными взносами на Kranken-/Pflegeversicherung. Для многих плюс на входе перевешивает, но при высокой доплате работодателя — почти всегда выгодно.