ROUTE
Risikolebensversicherung
Wenn Familie oder Baufinanzierung an Ihrem Einkommen hängen, deckt die Risikolebensversicherung den schlimmsten Fall ab — für 5–15 € im Monat. Höhe, Laufzeit und die teure Verwechslung.
✓ Geprüft: 18.7.2026
Eine Risikolebensversicherung braucht nicht jeder, sondern wer Menschen mit seinem Einkommen trägt: einen Partner ohne eigenes Einkommen, Kinder, eine gemeinsame Immobilienfinanzierung. Bestehen solche Abhängigkeiten nicht, wird sie nicht gebraucht — und das ehrlich zu sagen ist wichtiger, als eine Police zu verkaufen.
› Mehr über diese Route
Die Route aus zwei Schritten liefert die nüchterne Rechnung: wer diesen Schutz wirklich braucht und welche Summe sinnvoll ist, und wie der Vertrag unter Berücksichtigung der für Paare wichtigen Feinheiten geschlossen wird.
Gesondert behandelt die Route einen verbreiteten Fehler — die Verwechslung mit kapitalbildenden Produkten. Der reine Risikoschutz ist gerade deshalb günstig, weil er keinen Sparanteil enthält; gemischte Produkte kosten ein Vielfaches und unterliegen meist der getrennten Lösung.
WO AM HÄUFIGSTEN GELD UND ZEIT VERLOREN GEHEN
- Ein gemischtes Produkt statt reinem Risikoschutz kaufen. Der Sparanteil in der Police kostet mehr als Versicherung und Sparen getrennt.
- Eine zu geringe Summe versichern. Sie soll die Restschuld und mehrere Jahre Familienunterhalt decken, nicht symbolisch sein.
- Die Gesundheitsfragen nachlässig beantworten. Ungenauigkeit gibt dem Versicherer das Recht, genau dann zu verweigern, wenn die Familie darauf zählt.
- Die Vertragsgestaltung für Paare nicht durchdenken. Bei ungeschickter Konstruktion kann die Leistung der Erbschaftsteuer unterliegen, was sich leicht vermeiden lässt.
HÄUFIGE FRAGEN ZUR ROUTE
Wer braucht diesen Schutz wirklich?▾
Wer mit seinem Einkommen andere trägt: einen Partner ohne eigenes Einkommen, Kinder, eine gemeinsame Baufinanzierung. Alleinstehende ohne Unterhaltspflichten und ohne Schulden brauchen ihn in der Regel nicht.
Welche Summe ist sinnvoll?▾
Als Orientierung die Restschuld der Immobilienfinanzierung plus mehrere Jahreseinkommen für die Zeit, in der sich die Familie neu aufstellt. Eine zu kleine Summe erzeugt den Anschein von Schutz, ohne die Aufgabe zu lösen.
Worin unterscheidet sie sich von der Kapitallebensversicherung?▾
Hier gibt es keinen Sparanteil: Gezahlt wird nur für das Risiko, weshalb der Beitrag niedrig ist. Gemischte Produkte verbinden Schutz und Sparen, kosten deutlich mehr und liegen meist hinter der Lösung mit getrennten Bausteinen.
Worauf müssen Paare achten?▾
Auf die Vertragskonstruktion: wer Versicherungsnehmer, wer versicherte Person und wer bezugsberechtigt ist. Bei über Kreuz abgeschlossenen Verträgen fällt die Leistung in der Regel nicht unter die Erbschaftsteuer, bei ungeschickter Gestaltung schon.